众惠相互：以普惠基因重构健康险保险生态

近期，国家医保局迈出了关键性步伐，正式建立了丙类目录的动态调整机制，并首次将商业健康保险纳入创新治疗方案的支付体系，计划年内完成首批涵盖高端疗法如CAR-T、阿尔茨海默症新疗法等高价值特需项目的目录制定。这一政策突破，标志着我国健康保障体系进入了“基本医保筑底线、商保补充促创新”的协同发展新时代。

在此背景下，2月中国保险行业协会举办的健康保险高质量发展论坛上，监管层与行业代表达成共识：商业健康保险需向普惠化、精细化、科技化方向深化发展，尤其要关注特殊健康需求群体、老年群体等传统保障薄弱环节。众惠相互保险社（简称“众惠相互”），作为国内首家全国性相互制保险机构，其在健康保险领域的八年深耕与创新实践，成为了行业瞩目的焦点。

众惠相互的健康保险业务占比高达96%，已累计服务超过1000万人次会员，赔付支出超过10亿元。其创新性探索主要集中在慢性健康管理、老年健康服务等传统商保难以覆盖的领域，以普惠为核心理念，重塑商业健康保险生态，走出了一条与健康保障体系紧密结合的特色发展之路。

自成立之初，众惠相互就将特定健康领域的保险保障作为重要探索方向，致力于打造具有普惠特色的特殊健康状态人群保险产品。2018年，众惠相互与国内健康领域龙头企业健帆生物签署战略合作协议，共同探索特定健康需求人群的保障计划，并成立“爱多多健康管理公司”，开创特定健康需求人群健康管理新模式。

至今，众惠相互已开发了16种针对特定健康需求的保险产品，涵盖了从治疗、手术到康复、管理等多个场景中的意外、保障、津贴等责任，实现了按病种、年龄、性别、阶段细分定价，成为国内该领域保险产品最全的机构，有效填补了特定健康需求人群的保障空白。其主打产品，如针对特定健康需求的“X爱保”系列，续保率近60%，远超其他短期健康保险产品，非标准健康状态人群投保比例超过70%，有效延缓了健康状况恶化的进程。

针对慢性健康管理人群等特殊群体，众惠相互在细分健康领域积极开发专属保险产品。通过与垂直领域龙头企业的深度合作，充分利用其在特定健康领域积累的数据和服务能力，设计出更贴近市场需求、更具竞争力的保险产品。这些专属保险产品不仅覆盖了常见的慢性健康问题和重大健康挑战，还提供了个性化的健康管理服务内容，满足了特定健康需求人群的全方位保障需求。

同时，众惠相互积极响应国家号召，创新推出城市型普惠健康保险项目，满足不同地区、不同人群的健康保障需求。在广西等地，众惠相互联合当地总工会，依托基本医保及职工互助保障，开展住院补充保障项目，投保条件宽松，基础保额超200万元，为当地居民提供了更加全面、可靠的健康保障。在深圳等地，众惠相互首创“意外+健康”城市型普惠保险项目，如“深圳众惠保”，打破了年龄、户籍、职业以及医保参保状态的限制，参保门槛低至每月9.9元起，提供高达500万元的保障，涵盖了人身意外、健康补充等多个方面。

作为相互制保险的拓荒者，众惠相互构建了“会员共治”的双层治理体系，成立了健康保险产品评议委员会，会员可以参与核保规则的制定。这一以会员利益为核心的机制，成功吸引了大量年轻客户，30岁以下年轻客户占比超过40%。

展望未来，众惠相互将在“健康中国”战略指引下，继续聚焦短期健康保险领域，通过制度创新、科技深度赋能、健康生态融合，探索普惠型健康保险的中国化发展路径，为更多人群提供全面、可负担的健康保障，让“众惠相互”成为健康保障领域的璀璨明星。